【借金の時効】「5年逃げ切ればチャラ」は本当か？時効の援用を成功させる条件と注意点
「借金なんて、5年無視してれば
時効でしょ？」
ネット掲示板などで、
たまにこんな書き込みを見かけます。
確かに、法律上借金には「時効」が
存在します。
しかし、ただ5年経つのを待って
いるだけでは、
借金は1円も減りません。
それどころか、あと少しで時効
というタイミングで差し押さえを
食らうケースも。
今回は、借金の時効を成立させる
ための絶対条件、
「時効の援用（えんよう）」
について解説します。
借金の時効は「5年」？それとも「10年」？
まずは期間の話です。
借金の時効までの期間は、
どこから借りているか
によって変わります。
【5年で時効】
・消費者金融
（アコム、プロミスなど）
・銀行カードローン
・クレジットカード会社
【10年で時効】
・個人からの借入（友人など）
・信用金庫（一部例外あり）
・裁判で判決が確定したもの
基本的に、業者からの借金は
「最後の返済日から5年」と
考えてOKです。
目次
放置だけではダメ！「援用」の手続き
ここが最大の勘違いポイント
5年経過した瞬間に、
自動的に借金が
消えるわけではありません。
「時効の期間が過ぎたので、
もう払いません」
と、相手に宣言する
手続きが必要です。
これを「時効の援用（えんよう）」
と言います。
これをしない限り、
10年経とうが20年経とうが、
業者は請求し続けることができます。
逃げ切るのは難しい？「時効の更新（中断）」の罠
「じゃあ5年間、電話を
無視し続ければいいのね？」
そう簡単ではありません。
業者もプロですから、
みすみす時効を成立
させるわけがありません。
時効のカウントダウンを
強制的にストップさせる
「時効の更新（中断）」
という手を使ってきます。
悪手として以下の
2パターンがあります。
1. 裁判を起こされる
これが一番多いパターンです。
5年が経つ前に、
裁判所から「支払督促」などの
通知が届きます。
これを受け取って判決が
確定すると、
時効までの期間は
そこから「10年」に延長されます。
つまり、リセットされて
振り出しに戻るのです。
2. 「1円」でも払ってしまう
「利息だけでもいいので
入れてくれませんか？」
そんな言葉に乗せられて、
1000円でも払ってしまうと
アウトです。
「借金があることを認めた」
ことになり、
その時点で時効期間が
リセットされます。
電話で「払います」と
言っただけでも
アウトになることがあるので、
注意が必要です。
時効を迎えたらどうすればいい？
もし、最後の返済から
5年以上経っていて、
裁判も起こされていないなら。
チャンスはあります。
ただし、自分で業者に電話して
「時効ですよね？」と言うのは
危険です。
うっかり債務を承認させられ
る可能性があるからです。
専門家に「内容証明郵便」を送ってもらう
確実なのは、弁護士や
司法書士に依頼して
「時効援用通知書」を
内容証明郵便で
送ってもらうことです。
これが受理されれば、
晴れて借金はゼロになります。
信用情報のブラックリスト
（CICなど）からも、
情報が消える（または完了となる）
ことが多いです。
まとめ：まずは期間の確認を
「昔の借金の督促状が急に届いた」
そんな時は、慌てて電話を
してはいけません。もしかしたら
もう時効の期間を過ぎている
かもしれないからです。
まずは専門家に相談して、
「時効が成立しているか」を
確認してもらいましょう。
それが、借金地獄から抜け出す
一番の近道かもしれません。
当ブログはすべてフィクションです
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