【基礎知識】なぜ元金が減らない？「借入残高スライドリボルビング方式」の計算式と賢い完済のコツ
「毎月ちゃんとお金を
返しているはずなのに
借金がなかなか減らない…」
クレジットカードや
カードローンの明細を見て
疑問に思ったことはありませんか？
その理由を知る鍵となるのが
多くのカード会社が採用している
「借入残高スライドリボルビング方式」
という返済の仕組みです。
今回は
なぜこの方式だと元金が減りにくいのか
その計算式のからくりと
賢くスムーズに完済するコツを
分かりやすく解説します。
借入残高スライドリボルビング方式とは？
名前は少し長く感じますが
簡単に言うと
「リボ払い」の一種です。
現在の「借入残高」の
金額の増減に合わせて
「毎月の最低返済額が自動的に変わる」
という返済ルールのことです。
残高が減ると、返済額も減る
例えば
あるカードローンの場合
このような早見表が設定されています。
・借入残高10万円以下 → 毎月2,000円
・借入残高10万超〜20万円 → 毎月4,000円
・借入残高20万超〜30万円 → 毎月6,000円
もしあなたが
20万円を借りていた場合
毎月4,000円ずつ返済していきます。
そして、順調に返済が進み
残高が「9万9千円」になった瞬間
翌月からの最低返済額は
自動的に「2,000円」に下がります。
一見すると
「毎月の負担が軽くなって安心！」
と思えるかもしれません。
しかし、ここに返済が長期化する
見落としがちなポイントが
隠されているのです。
なぜ元金が減りにくい？仕組みを計算式で解説
返済額が下がるということは
もとの借金である「元金」が
減るスピードも遅くなるということです。
ここで
リボ払いの「利息」の計算式を
確認してみましょう。
利息と元金の計算方法
リボ払いの利息は
以下の式で日割り計算されます。
利息 ＝ 借入残高 × 年利率 ÷ 365日 × 利用日数
例えば
年利18%で「20万円」を
借りていた場合の1ヶ月（30日）の利息は
「約2,958円」となります。
もし毎月の返済額が「4,000円」なら
元金の減りはどうなるでしょうか。
元金返済額 ＝ 毎月返済額 － 利息
つまり、あなたが
4,000円を返済しても
実際の借金（元金）は
「1,042円」しか減っていないことになります。
毎月の負担軽減＝返済期間の長期化
さらに残高が減って
毎月の返済額が「2,000円」に
下がった場合を考えてみましょう。
毎月の支払いの大半が
利息の充当に当てられるため
元金がなかなか減らず
結果的に返済期間が長引きます。
これが
「借入残高スライドリボルビング方式」で
借金が減りにくいと感じる
最大の理由なのです。
主な3つのバリエーション
このスライド方式には
細かい計算の違いによって
主に3つの種類が存在します。
1. 残高スライド「元利定額」方式
現在、最も多くのカードローンで
使われているのがこれです。
「元金＋利息」を合わせた
毎月の返済額（トータル額）が
残高に応じて変動します。
先ほど解説した通り
利息の割合が高くなりやすい方式です。
2. 残高スライド「元金定額」方式
こちらは、毎月返す「元金」の額が
残高に応じて決まり
そこに「利息」を上乗せして
支払う方式です。
毎月の支払額は変動しますが
元金は着実に減っていくため
返済計画が立てやすいのが特徴です。
（※採用している会社は少ないです）
3. 残高スライド「元利定率」方式
一部のカードローンなどで
使われている方式です。
金額ではなく
「最終借入残高の〇％を毎月返す」
というように、割合（パーセント）
で返済額が決まります。
まとめ：賢くスムーズに完済するには
「残高スライドリボルビング方式」は
手元にお金がなくても
毎月の支払いを安く抑えられる
という大きなメリットがあります。
しかし、仕組みを理解せずに
最低返済額だけを払い続けると
最終的に支払う利息の総額が
予想以上に大きくなってしまいます。
賢く完済するためのコツ
この仕組みを上手に活用する
一番のコツは
「余裕がある時に『繰り上げ返済』をする」
ことです。
毎月の引き落としとは別に
コンビニのATMやネット振込で
1,000円でも5,000円でも
多めに返すことができます。
繰り上げ返済したお金は
「すべて元金の減額」に当てられるため
驚くほど早く返済が進みます。
リボ払いは
計画的に使えば便利なサービスです。
明細の「利息」と「元金」をしっかり確認し
無理のないペースで
賢い完済を目指しましょう。
当ブログはすべてフィクションです
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